如何利用储蓄和信贷进行房产理财


 发布时间:2020-09-30 13:28:20

衣食住行是民生必备,在即将过去的2013年,或许过多的目光都投向了“住”,年末各大网站盘点,其中的新闻无疑都包括了房产。年初的“国五条”、城镇化,年中的“钱荒”来袭,多地上演“千人抢房”,年末的“自住型商品房”政策出台、全国多地的停贷、惜贷现象,以及小产权房的“转正”还是“下岗”

而且由于不少民众把投资需求寄托在楼市增值“虚幻”之上,在很大程度上推高了楼市供给过剩,而房地产告别暴利时代则又将越来越多的民众投资能力圈入其中。其次,房地产贷款过多,势必减少其他贷款市场份额,成了我国实体经济融资贵、融资难重要诱因。据相关资料,小微企业贷款虽然增长较快,但在总贷款中呈逐年下降趋势,而房地产贷款无论是贷款绝对增加额、增长幅度还是占全部贷款比例都呈较快增长态势。这表明银行依然把信贷支持重心放在房地产业上。

央行昨天公布的数据显示,三季度金融机构涉房类贷款增速放缓,其中个人住房贷款前三季增加1.33万亿元,同比少增400亿元。专家分析,随着信贷新政实施,四季度的涉房类贷款增速加快。三季度,房产开发贷款以及个人购房贷款增速都出现下降。三季度末,房产开发贷款同比增长22%,增速比上季末低1.7个百分点;个人购房贷款同比增长17.5%,增速比上季末低0.9个百分点。在银行惜贷情况下,前三季度个人购房贷款增加1.33万亿元,同比少增400亿元。

其中一家银行的个贷负责人刘明(化名)向记者介绍,上半年深圳各银行的房贷业务的确增长很快,单就6月份来说,有某家银行的一手房房贷业务份额占到了深圳全市的40%,政策的放松显而易见,7月份该银行的“消费贷”都停掉了,这一现象也反映出其业务已做得十分充足。他承认,深圳的房贷市场“乱象”确实存在,各银行巧妙突破央行的底线,央行也没有办法,有些信息征信系统显示不出来。比如,对于按照“70/90政策”所建的楼盘,开发商为规避该政策而多建双拼户型,按规定这应算两套房的,但部分银行只算一套房来做房贷。

2013年,房贷收紧似乎一直是媒体关注的关键词,记者在就房贷业务进行采访时,发现房贷收紧趋势在河北省并不是特别明显,日前监管部门给出的统计数据也印证了这一判断,去年河北省住房按揭贷款增加686.19亿元,同比多增265亿元,居民住房需求得到较好满足。存款全国第八余额宝等互联网金融争抢银行存款的趋势在我省不甚明显。数据显示,截至去年12月末,河北省银行业本外币各项存款余额39444.45亿元,居全国第8位;比年初增加5181.06亿元,居全国第9位,同比多增675.30亿元;比年初增长15.12%,居全国第17位,同比上升0.02个百分点,高于全国平均水平1.62个百分点。

如果贷款100万元,还款期限20年,按照5年以上贷款利率5.94%,7折后的利率是4.158%,月供为6143.38元。若用基准利率的话,月供为7129.74元。与7折利率相比,借款人每月要多还986元,20年累计总还款利息多还23.6万余元,“自住一族”的压力陡然增加。深圳地区各家银行继续收紧房贷,七折利率已鲜见,多数银行普遍实行一套房8.5折利率优惠,首付则提到三成。有信贷员认为,估计今年不会再松;但也有信贷员表示,目前银行房贷政策收紧的情况只是暂时的,可能会有所好转。

采访中,分析人士告诉记者,去年我省存款“月度波动增长,季末月份冲高”明显,存款余额在全国排位有所提升,这一方面说明一二线城市的存款确实存在“金融脱媒”趋势,被P2P网贷和互联网金融拿走不少份额,而我省储户观念相对保守,重视本金安全意识高,因此存款增长高于全国水平。贷款增速趋缓尽管房贷一枝独秀,但是在钱荒蔓延的背景下,银行的信贷总体吃紧,这也导致了去年我省贷款增速整体趋缓的趋势。截至去年12月末,河北省银行业本外币各项贷款余额24423.22亿元,居全国第10位;比年初增加3031.83亿元,居全国第11位,同比多增182.07亿元;比年初增长14.17%,居全国第20位,同比下降1.26个百分点,高于全国平均水平0.27个百分点。

社会融资总量同比略增 宏观流动性回落2月15日,人民银行发布《2014年1月份金融统计数据报告》。1月份新增人民币贷款13200亿元;人民币存款减少9402亿元。这说明了社会融资总量同比略增,新增信贷占比稳定。2014年新增信贷同比多增可以预计,全年社会融资供给主要受银行表外融资、直接融资影响。监管当局在规范影子银行的力度和进程将对全年社会融资供给产生重要影响。1月份新增社会融资总量2.58万亿,同比多增399亿元,信贷占比51%,与上月持平。

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